Структура цен финансовых советников так же прозрачна, как и кирпичная стена. Большинство из них не показывают цены на сайте. Даже организации, которые поддерживают финансовых консультантов, таких как Американская ассоциация финансового планирования и Национальная ассоциация персональных финансовых консультантов, не собирают данные о среднем размере комиссии.
Существует пять основных способов, по которым финансовый консультант может брать плату за свои услуги. Некоторые советники используют комбинацию двух или более из этих способов.
1. Процент от активов в управлении (A PERCENTAGE OF ASSETS UNDER MANAGEMENT, AUM)
Типичная стоимость: 1% в год для финансового консультанта; 0,25% до 0,50% в год для роботоконсультанта.
Многие советники вычисляют свой вклад на основе ваших активов в управлении – иными словами, каким капиталом советник управляет для вас.
Если, скажем, у вас 500 000 долларов на инвестиционных счетах, а советник взимает 1% комиссии AUM, вы платите 5000 долларов США в год за управление активами.
Эта структура комиссионных является одной из причин, почему финансовая консультация ориентирована на богатых. Некоторые советники в этой модели не считают, что плата, которую они собирают по небольшому капиталу, стоит их времени. Многие не хотят брать на себя клиентов с активами менее 250 000 долларов.
Робото-консультанты тоже обычно берут процент от активов, но этот платеж намного ниже. Также часто имеют низкое или отсутствующее требование минимального баланса.
2. Фиксированная плата (A RETAINER FOR CONTINUED SERVICES)
Типичная стоимость для США: между 2000 и 7500 долларов США в год.
Некоторые советники, которые взимают такую плату как AUM, только управляют вашими инвестициями, однако не предоставляют комплексное финансовое планирование жизни. Для целостной картины найдите советника, предлагающего финансовое планирование, а не только управление инвестициями.
Если вы хотите получить советы по таким вещам, как пенсионные сбережения, как распределить свои деньги между конкурирующими целями или есть ли у вас достаточное страхование рисков, ищите консультанта, который также предлагает комплексную услугу по финансовому планированию.
Одним из распространенных способов платы за такой вид планирования является годовой тариф. За такой платеж советник, как правило, создаст вам финансовый план, поможет вам реализовать его, будет следить за вашим успехом и при необходимости корректировать ситуацию. Если у вас возникают проблемы с соблюдением плана или нужна помощь в изменении вашего поведения, такая модель именно для вас, поскольку она обеспечивает постоянный контакт с профессионалом.
Как правило, расходы на советника в этой модели не связаны с размером вашего капитала.
3. Почасовая оплата (AN HOURLY RATE)
Типичная стоимость в США: от 200 до 400 долларов в час.
Эта традиционная модель все еще встречается на рынке. Многие советники организованы под группой Garrett Planning Network, задачей которой является доступное финансовое планирование. Подумайте об этом как аля-карте финансовое планирование – платите только за то, что вам нужно, по почасовой ставке, которая не меняется в зависимости от уровня вашего имущества.
Это идеально, если вы хотите гибкость. Если вам не требуются всеобъемлющие указания, вы можете заплатить консультанту за несколько встреч, чтобы проверить ход пенсионного накопления, определить лучший способ планировать образование или накопить капитал. Если вы хотите получить полный финансовый план, вы можете получить его от почасового консультанта.
4. Фиксированная оплата за финансовый план (A FLAT FEE PER PLAN OR SERVICE)
Типичная стоимость в США зависит от предоставленной услуги, но от 1000 до 3000 долларов США типична за один финансовый план.
Если вы не хотите платить почасово, но только за определенную услугу – например, планирование пенсии или стратегию диверсификации накоплений – вы можете найти такого финансового консультанта.
Вы получите описание услуг, предоставляемых в начале, вместе с платой, которую вы платите за эти услуги. То, что вы не получите, – это постоянное руководство или привлечение консультанта. Если вам это не нужно, тогда, собственно, это доступный вариант. Как и при почасовой модели, дело в ваших руках, вы должны самостоятельно выполнять утвержденный план.
Вариант с фиксированной ставкой обычно не привязан к вашим инвестиционным активам, то есть вы не сталкиваетесь с барьером к поступлению, которое создает модель AUM.
5. Комиссионные (A COMMISSION ON INVESTMENTS SOLD)
Типичный платеж: зависит от инвестиций, как правило, составляют от 3% до 6% от вашей инвестиции в предлагаемые фонды или инвест инструменты.
На первый взгляд комиссионные консультанты кажутся наиболее доступными. Но, хотя некоторые советники, работающие на комиссиях, безусловно, прежде всего, ставят ваши потребности, они часто концентрируются на инвестициях, которые платят самую большую комиссию. И в отличие от того, когда вы покупаете машину, комиссия за инвестиции уходит из вашего кармана.
Финансовый консультант обязан проверить, что инвестиция подходит вашим целям, однако это не обязательно означает, что предложенный фонд подходит лучше всего. Это отличие лежит в основе фидуциарного правила в США.
Вывод:
Прежде чем начать работу с консультантом, убедитесь, что вы понимаете, как он или она зарабатывает деньги и какие услуги входят в пакет. Вам нужно знать несколько терминов:
Fee-based (плата за услуги) берет фиксированную плату, но может дополнительно зарабатывать на комиссионных. Многие советники совмещают модель AUM с дополнительными комиссионными.
Fee-only (деньги только от клиента) не берет комиссионных или возвращает их клиенту. Такие советники иногда комбинируют фиксированную плату за услуги плюс % от AUM.
Commision-only (только комиссионные) советники не берут денег со своих клиентов, зарабатывая на комиссиях.
Original
Если вы хотите продолжить сотрудничество, свяжитесь с вашим планером и обсудите все вопросы.
Если Вы хотите продолжить сотрудничество, свяжитесь с Вашим планером и обсудите все вопросы.